El Gobierno ha aprobado el 13 de febrero de 2024 la medida para ayudar a los jóvenes y familias en España a comprar vivienda avalando el 20% de la hipoteca y permitiendo conseguir hasta el 100%, la cual se llamará Línea Mitma-ICO con hasta 2.500 millones de euros destinados a estos avales. 

De esta manera, los jóvenes  y las familias tendrán más facilidad para acceder a la compra de una vivienda, ya que con este aval para comprar casa podrán financiar la “entrada” de la vivienda en conjunto con la hipoteca, reduciendo la cantidad de ahorros necesarios para la compraventa. Esta medida es similar a la que Comunidades Autónomas como Madrid, Murcia o Baleares ya habían aprobado para sus ciudadanos. El objetivo es facilitar la compra de aproximadamente 50.000 viviendas. Desde Vida Hogares resolvemos todas las preguntas frecuentes de cómo funciona el aval para comprar casa para jóvenes.  

¿Cómo funciona el aval del 20% para comprar casa del Gobierno?

Por norma general, los bancos conceden hipotecas por un valor de hasta un 80% del precio de la vivienda, lo que hace que las personas que quieran comprar deban tener un 20% de ahorros para lo que normalmente se llama la entrada de la vivienda, más un 12% adicional para el pago de gastos e impuestos relacionados con la compraventa.

La Línea Mitma-ICO consiste en que el Gobierno se será nuestro avalista sobre un 20% de la hipoteca a través de una línea de avales del Instituto de Crédito Oficial (ICO). Esto permite que los bancos nos puedan conceder hasta el 100% del precio de la vivienda en la hipoteca. Este aval podrá ser de hasta el 25% si la vivienda tiene una calificación energética D o superior.

Con el aval del Gobierno del 20%, jóvenes y familias pasarán de tener que ahorrar el 30% del precio de la vivienda para poder comprar casa a tener que ahorrar alrededor del 12% del valor de esa vivienda

No se trata de una subvención, si no de avalar una parte de la hipoteca, es decir, el Gobierno se pondrá como garantía en nuestra hipoteca sobre un 20% del importe. Así podremos conseguir hasta un 20% más de hipoteca gracias al aval que ofrecerá el Gobierno, por lo que podríamos pedir una hipoteca del 100% y devolveríamos ese 100% de la hipoteca, incluyendo el 20% avalado. 

Ejemplo de cómo funcionará el aval para comprar casa

Imaginemos que queremos comprar una casa de 100.000 euros. Si el banco nos presta el 80%, sin el aval nosotros tendríamos que aportar 20.000 euros para la entrada.

Con el aval del 20% que aportará el Gobierno, el banco nos prestaría el 100% del precio de la vivienda (el 80% general más el 20% avalado por el Gobierno). Así, nos financiará los 100.000 euros.

Pasaríamos de tener que aportar una entrada de 20.000 euros más el 10%-12%para gastos asociados (unos 10.000 o 12.000 euros más) a tener que ahorrar para los impuestos y gastos de la compraventa (el 10%-12% del precio de la vivienda).

¿Qué requisitos hay que cumplir para conseguir el aval para la compra? 

Estas serán las condiciones para poder acceder a la ayuda del aval del Gobierno que se han dado a conocer y que analizamos desde Fotocasa:

* Ser menor de 35 años  (inclusive) en el momento de la compra O ser una familia con hijos menores su cargo
* Tener unos ingresos máximos según el perfil:
* Un solo comprador: ingresos de hasta 37.800 euros anuales, Dos compradores: hasta 75.600 euros
* Familias con dos progenitores: los ingresos de las familias podrán ser un 0,3% más del IPREM por hijo (2.520€ brutos anuales) = 78.120€ brutos anuales por 1 hijo
* Familias monoparentales: las ingresos familias monoparentales podrán ser un 70% más del IPREM  (5.580€ brutos anuales) = 43.680€ brutos anuales por 1 hijo
* Vivir en España y contar con DNI o NIE Y haber sido residente en España durante, al menos, los 2 últimos años ininterrumpidos
* Tener unos ingresos y un perfil financiero apto para solicitar una hipoteca
* Que la vivienda no exceda el precio máximo especificado en cada ayuda, la cual será determinada según el mercado de cada Comunidad Autónoma
* Que sea la primera vivienda que se compra y que se utilice para vivienda habitual
* Que sea la vivienda habitual durante el tiempo que dure el aval, que será máximo de 10 años

Preguntas frecuentes sobre el aval del 20% del Gobierno para comprar casa,
Resolvemos las dudas más comunes sobre esta nueva ayuda del Gobierno para comprar una vivienda

¿Cuándo entra en vigor el aval de la hipoteca del Gobierno en 2024?

Esta medida se hizo pública el martes 9 de mayo de 2023 se ha aprobado en el Consejo de Ministros y hoy 13 de febrero de 2024 el Consejo de Ministros ha anunciado el acuerdo con el Instituto de Crédito Oficial (ICO) y se pondrá en marcha cuando el Gobierno formalice el convenio con el ICO para la línea de avales que, de acuerdo con lo anunciado por el Gobierno, se podrá comenzar a solicitar desde febrero de 2024 y se podrán solicitar hasta el 31 de diciembre de 2025, con posibilidad de prorrogarlo dos años más según la demanda.

Se podrá solicitar a partir de febrero de 2024 cuando el Gobierno formalice el convenio con el ICO para la línea de avales

¿Dónde se puede pedir la ayuda del Gobierno para comprar casa con el 20% de aval?

Se podrá solicitar en cualquiera de las oficinas de los bancos que colaboran con el ICO. Por lo que, es previsible que podamos solicitar este aval directamente en nuestro banco si este colabora con el ICO siguiendo la misma dinámica que las comunidades autónomas que cuentan con una ayuda similar.

El aval del ICO que ofrece el Gobierno se podrá solicitar en las oficinas de los bancos que colaboran con el ICO directamente cuando solicitemos la hipoteca.
Actualmente hay unas 30 entidades bancarias que ofrecen préstamos y avales del ICO, aunque los bancos adheridos a esta línea de avales todavía no se ha hecho pública.

¿Qué precio tiene el aval del ICO para comprar casa?

El aval del ICO no tendrá un coste adicional, es decir, no tendremos que pagar al Gobierno ni al ICO por el echo de avalarnos. Pero debemos tener en cuenta que sí pagaremos intereses sobre el dinero prestado por el banco en la hipoteca, incluyendo ese 20% avalado por el Gobierno.

El aval no tiene un coste adicional por el hecho de avalarnos, pero sí que debemos pagar los intereses correspondientes por todo el dinero prestado en la hipoteca.

¿Se puede pedir el aval del 20% del Gobierno si hay dos titulares y uno no cumple los requisitos?

No. En este caso no podrán acogerse al aval ICO del 20%, ya que los dos titulares deben cumplir con las condiciones (ingresos, edad, residencia…) para poder acceder a esta ayuda. La única manera de que pudiese acogerse es que solamente la persona que sí cumple con los requisitos lo haga sola, es decir, es quien firme la hipoteca y la compraventa sin la otra parte.

¿Qué tipos de viviendas se podrán comprar con los avales ICO de la hipoteca?

Tendremos que esperar a que se apruebe la medida para conocer en detalle qué tipos de viviendas se podrán comprar como el precio máximo. Sin embargo, de acuerdo con los requisitos de ayudas similares de otras CC.AA. , se podrá comprar cualquier tipo de vivienda (nueva o de segunda mano), de protección oficial o libre.

Desde el Gobierno, en la rueda de prensa del 13 de febrero de 2024, han indicado que el precio máximo de la vivienda que podrá acogerse a este aval variará según el mercado de compraventa de cada Comunidad Autónoma y la evolución del mercado.

¿Cuál es el precio máximo de las viviendas que entran en el aval?

El Gobierno ha indicado que sí habrá un precio máximo de viviendas que podrán ser avaladas por el ICO, sin embargo ha indicado que, para adaptar la ayuda a la situación de vivienda de cada territorio, serán las Comunidades Autónomas las que determinen este importe máximo, las cuales todavía no han indicado este máximo.

Por ejemplo, en la ayuda que ofrece Madrid a través de «Mi Primera Vivienda», este importe máximo es de 390.000 euros, en Baleares es de 270.000 euros y en Murcia el límite es de 175.000 euros.

¿Quiénes podrán solicitar la ayuda del Gobierno del 20% en 2024?

Por ahora el Gobierno ha indicado que podrán solicitar la ayuda los jóvenes de hasta 35 años que tengan unos ingresos de hasta 37.800 euros anuales, o hasta 75.600 euros en conjunto si son dos compradores.

Además, también se ha indicado que las esta ayuda también será para personas mayores de 35 años si son familias con menores a su cargo con unos ingresos similares sin una edad máxima, con unos ingresos máximos que variarán según la cantidad de hijos o si la familia es monoparental o con ambos progenitores.

¿Se deben tener unos ingresos mínimos o máximos?

El Gobierno ha indicado que podrán acceder a la ayuda los jóvenes que tengan unos ingresos de hasta 37.800 euros anuales (3.150 euros brutos mensuales a 12 pagas o 2.700 euros brutos al mes en 14 pagas). Este límite es por persona, por lo que si compramos la vivienda con otra persona, el límite será en conjunto 75.600 euros.

Además, las familias con menores a su cargo podrían ver este límite aumentado según los hijos que tenga.  Los ingresos de las familias podrán ser un 0,3% más del IPREM por hijo, es decir, 2.520€ brutos anuales más por cada hijo. En el caso de las familias monoparentales sus ingresos podrán ser un 70% más del IPREM, es decir, 5.580€ brutos anuales más por cada hijo. 

Sobre los ingresos mínimos no han hecho ninguna referencia de una cifra exacta todavía, pero deberán ser unos ingresos mínimos óptimos para poder hacer frente a las cuotas mensuales de la hipoteca sin caer en un endeudamiento. Los ingresos mínimos exigidos dependerán de los requisitos del banco que nos conceda la hipoteca.

¿Qué documentos se deberán presentar para conseguir el aval del Gobierno para comprar casa?

Los trámites a presentar todavía no han sido publicados, aunque es probable que sean similares a los que otras comunidades autónomas solicitan para una ayuda similar:

DNI o NIE que indique que somos menores de 35 años
Libro de familia que certifique que tenemos menores a nuestro cargo
Certificado del Catastro que confirme que no tenemos ninguna vivienda en propiedad
Declaración jurada de que utilizaremos la vivienda como residencia habitual
Además el banco donde solicitemos la hipoteca pedirá la documentación necesaria para comprobar que contamos con un perfil apto para contratar la financiación:

Últimas tres nóminas
Contrato de trabajo
Contrato de arras
Declaración del IRPF del último año
Vida laboral actualizada
Pasos para pedir el aval del Gobierno del 20% para comprar la primera vivienda
Los pasos para solicitar la Línea de avales del Gobierno para comprar casa son muy parecidos al proceso de comprar una vivienda.

Analizar nuestra situación financiera y establecer el precio de la vivienda que queremos comprar
Revisar que cumplimos con los requisitos para solicitar el aval del Gobierno
Acudir a uno de los bancos adheridos al Aval del 20%
Se recomienda acudir a, al menos, 3 entidades para comparar ofertas de hipotecas
Entregar la documentación que el banco pida para la solicitud del aval
El banco será el encargado de realizar la solicitud del aval
Realizar la reserva del piso que queremos comprar
La vivienda deberá también cumplir con los requisitos para acogerse al aval
Firmar la hipoteca con la ayuda del Aval del Gobierno incluida
Realizar la compraventa de la vivienda ante notario
Estos pasos podrían variar según las condiciones de la vivienda, los requisitos específicos del banco o por nuestra situación laboral y financiera.

¿Cuál es la cantidad máxima que avalará el ICO?

El Instituto de Crédito Oficial ha indicado que «la hipoteca avalada no podrá superar el 100% del menor valor entre el de tasación y el precio de compra de la vivienda», es decir, avalará el 20% del precio de la vivienda que sea más bajo: el precio de compraventa o el valor de tasación.

Si el precio de compraventa es el más bajo: en este caso el ICO avalará el 20% del coste de la venta, lo que nos permitirá obtener el 100% de la hipoteca para comprar.
Si el precio de tasación es el más bajo: en este caso el ICO avalará el 20% del valor de tasación. Como el precio de la compra será más alto, deberemos contar con unos ahorros para la entrada, ya que el aval no cubrirá el 100% del precio de la vivienda.
Además, dependerá del precio máximo de la vivienda que cada Comunidad Autónoma indique y la vivienda a comprar no podrá ser superior a ese precio.

¿Puedo vender la casa que está comprada con el aval del Gobierno?

De acuerdo con lo comunicado por el Ministerio, el aval del Gobierno será de un máximo de 10 años y durante ese tiempo la casa comprada con el aval deberá ser la vivienda habitual del titular o titulares, por lo que no podrá venderlo y su alquiler también estará limitado, aunque no han especificado cuáles serán esas limitaciones.

Sí que indican que se podrán hacer excepciones cuando las circunstancias determinadas exijan un cambio de vivienda como celebración del matrimonio, separación, traslado por trabajo, etc.

Tengo una vivienda heredada, ¿puedo acceder al aval ICO para comprar mi primera vivienda?

Desde el Gobierno indican que, para poder acceder al aval hipotecario del ICO, no podemos ser propietarios de ninguna vivienda. Sin embargo, sí que indican dos circunstancias donde podremos acceder a este aval aún siendo propietarios:

Somos propietarios de una parte proporcional de una vivienda heredada
No podremos si la hemos heredado la vivienda en su totalidad o si hemos comprado al resto de herederos su parte de la vivienda.
No podemos acceder a ella por causas ajenas a nuestra voluntad como separación o divorcio o si la vivienda es inaccesible por causa de discapacidad del propietario o alguna de las personas del núcleo familiar.

¿Se deberá devolver la cantidad avalada por el Gobierno?

Sí. Esta ayuda se trata de un aval, por lo que el Gobierno no nos prestaría dinero, si no que se presenta como garante de una parte de la hipoteca (hasta 20%) para que podamos obtener una cantidad mayor y evitar pagardesde nuestros ahorros el 20% de entrada que normalmente se pide (ya que los bancos solo conceden hasta el 80% del precio de la vivienda). De esta manera solicitaríamos una hipoteca por el 100% del precio de la vivienda y deberemos devolver todo el dinero solicitado en la hipoteca.

¿Qué pasa si hay un impago en la hipoteca con el aval del Gobierno?

Para poder solicitar esta ayuda es necesario cumplir con los requisitos del banco para acceder a la hipoteca, pero si por cualquier motivo hubiese un impago en la hipoteca, hay varios procedimientos.

Si el impago es sobre el 20% avalado por el Gobierno. Si el impago se produce cuando estamos pagando el primer 20% avalado por el Gobierno, será este quien pague al banco en calidad de avalista. Sin embargo, de acuerdo con las investigaciones de Fotocasa, acogiéndonos al artículo 1838 del Código Civil, el avalista tiene derecho a reclamar la deuda pagada al hipotecado más los intereses legales.
Si el impago es después de reembolsar la parte avalada por el Gobierno. En este caso  la responsabilidad de devolver el dinero recaerá sobre los titulares de la hipoteca (o del avalista si el banco hubiese pedido un aval adicional sobre el 80% de la hipoteca).
En cualquiera de los dos casos lo mejor es acudir al banco para renegociar una cuota más baja o acogernos a su Código de Buenas Prácticas Bancarias. - (c) 2024 Adevinta